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機遇與挑戰并存的參數保險

時間:2019/6/11     來源:中國保險報網     作者:吳海青

  參數保險,也叫指數保險,是近年來新興起的一種保險類型。它的賠付不再依賴于主觀的人為定損,而是依靠客觀事件的觸發,比如臺風的等級、地震的等級、航班延誤的發生等。為了保證客觀性,觸發事件的發生與等級認定一般由權威的第三方來進行,比如政府相關部門(氣象局、地震局)等。與傳統保險相比,參數保險的最大優勢體現在理賠環節,由于不需要再進行復雜的現場人為定損,參數保險可以在合同參數被觸發之后迅速進行理賠。這一方面能為投保人提供更加及時的補償,另一方面也能大幅度降低保險公司的理賠管理成本。同時由于理賠依據的客觀性,傳統保險中的道德風險問題也能得到一定的解決。除理賠環節以外,在參數保險的核保與承保過程中,保險公司也不需要再針對逆向選擇等問題投入較多成本,而是可以將更多精力放在產品的模型設計和定價方面,為消費者提供更多“物美價廉”的保險產品。在實際保險業務中,由于存在逆向選擇和道德風險等問題,在很多領域都存在保險供給不足的情況,參數保險為彌補這些領域的保險缺口提供了新的解決方案。

  目前,參數保險更多地應用在巨災保險領域,比如日本1997年發行的針對地震風險的巨災債券,在大東京地區地震強度超過一定等級時,就會自動觸發賠付機制;還有由16個國家組成的加勒比海地區災害風險保險基金(CCRIF),針對該地區頻發的地震風險,CCRIF采用了參數保險的方式進行保障,2010年海地地震后,海地政府就是通過這一保障方式得到了及時的保險賠付。同時,參數保險在其他領域的應用也在逐漸增多,比如農產品價格參數保險、航空延誤參數保險,以及國內的37度高溫險等等。

  雖然具有傳統保險不具備的優勢,但是參數保險目前并不適用于所有的保險類型。從需求角度來看,參數保險主要應用于對損失補償時效性要求較高的領域。比如地震、颶風等巨災風險發生后,受災人群和當地政府都需要及時的資金支持來進行災后重建,參數保險不需復雜核保、確定即賠付的優勢在此時就能夠得到充分發揮。從供給角度來看,參數保險對保單設計和模型構建的要求較高,需要有時間跨度較長、較為準確的參數數據來對未來風險進行量化,而且必須存在足夠客觀的參數來作為理賠依據。因此,開展參數保險業務的公司需要有能力構建復雜的保險模型,同時能夠掌握充足的客觀數據,這一點需要政府相關部門的支持。如果要應用在巨災風險以外的個體保單(比如車險保單等)上,還需要充分流暢的信息共享機制,否則不但不能降低道德風險,還會加劇信息的不對稱。總體而言,參數保險的發展需要較為成熟的社會經濟條件,也需要保險業自身發展到一定階段,這也是為什么其概念早已誕生,但實踐發展較晚的原因。

  參數保險的未來發展機遇與挑戰并存。隨著保險科技和大數據的發展,以及智能合約的逐漸普及,參數保險所面臨的數據和技術等問題逐步得到解決。由于本身就比傳統保險加入了更多自動化因素(比如參數的觸發等),參數保險與智能合約的結合是未來發展的必然趨勢,通過智能合約,參數保險產品能夠進一步發揮其透明、高效、準確的優勢,并進一步節約成本;同時,參數保險在以往發展中所面臨的數據收集和共享問題也能通過最新科技的發展得以解決,比如物聯網、區塊鏈、大數據等技術。舉例來說,隨著車聯網等新技術的發展和普及,車險投保人的駕駛行為可以被實時記錄并傳送給保險公司,在參數保險產品的情境下,如果事故發生,只要記錄顯示車主沒有違規,就可以實時進行賠付,而不需要再進行長時間的現場勘查和復雜溝通。

  在面臨機遇的同時,挑戰也依然存在。目前,參數保險業務仍然主要集中在部分國家和地區的部分領域,也只有一些大型的保險公司才有能力開展此項業務,要想在更多領域得到普及,政府的政策支持和必要的技術人才儲備必不可少;同時,在傳統保險思維模式占據主流的情況下,要想發展參數保險,還需要進一步提高社會的保險意識以及對參數保險的認識;另外,參數保險是否符合保險的定義依然具有爭議性,因為只是針對受災地區進行統一賠付,就會存在部分投保人雖然沒有損失,但是卻得到了賠償,而另一部分投保人雖然損失較大,卻得不到充足的賠付,這就是所謂的“基差風險”。如何在保持自身理賠便捷優勢的基礎上,對真正的損失進行恰當的補償,以降低基差風險,也是參數保險需要慎重處理的問題。總體來看,結合目前保險科技發展趨勢,以及保險業日益受到重視的現狀,參數保險的未來發展趨勢可以概括為:首先在農業、巨災等領域繼續發揮優勢,補足保障缺口;其次在保險科技的支持下,在航空、健康、車險、家財險等領域不斷嘗試,拓寬業務范圍。

  理想情況下,參數保險“滿足了大家對保險的一切需求——提供安全感,并在需要的時候提供足夠的經濟支持”,同時“避免了傳統保險的一系列缺點——復雜的文件、賠付的延遲以及一系列爭議事件”。理論上來說,參數保險與現有保險種類相比具有較大的優勢。但我們也應該意識到實踐中的一系列問題,比如數據、人才的缺乏,以及如何在保持自身優勢基礎上盡量細化賠付條件,從而減少賠付偏差等。

  隨著保險科技的發展和新技術的不斷涌現,這一系列問題正在逐步得到解決。相信隨著社會保險意識的日益增強,以及在政府的正確引導和支持下,參數保險在未來會得到更多的普及,成為保險業新的增長點,也為民眾提供更加充足的保險保障。

【新疆保險網聲明】本文僅代表作者本人觀點,僅供讀者參考,產生風險自擔,并請自行承擔全部責任。
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