"; document.write(str); document.close(); }
設為首頁 |  收藏本站

用大數據發掘互聯網健康保險市場潛力

時間:2019/6/11     來源:中國保險報網     作者:王朝暉

  在我國基本醫療保險體系保障水平有限、大病醫療費用日趨上漲可能給個人或家庭帶來沉重經濟負擔的社會環境下,商業健康保險理念不斷借助微信朋友圈、公眾號等自媒體以及電商金融APP等移動互聯網平臺廣為傳播,越來越多的消費者購買商業健康保險的意識被喚醒,各種互聯網健康保險產品以其便利的投保和索賠理賠流程受到保險消費者的青睞。

  加之近幾年保險監管機構一再強調“保險姓保”,前幾年喧囂一時的互聯網保險理財產品發展受到抑制,而互聯網健康保險產品大多具有鮮明的保障性特點,屬于保險監管鼓勵的發展方向。這些因素的綜合作用使得互聯網保險在健康風險保障領域取得了長足進步,產品種類日趨豐富,保費規模增長迅速。

  據中國保險行業協會的數據顯示,2018年全年互聯網健康保險的規模保費為122.9億元,同比增長108.3%,比2015年的10.3億元增長了11倍。雖然互聯網渠道的健康險保費收入目前占行業健康險保費總收入的比重還非常低,但其中蘊含的發展潛力令人充滿期待。

  目前,互聯網健康保險產品主要集中在醫療保險和疾病保險兩大類上,各自的代表類型分別為百萬醫療保險和重大疾病保險,護理保險、收入損失保險類的產品很少。在線投保、在線核保、在線理賠所蘊含的便捷性是互聯網健康保險的主要賣點,這些產品在緩解重大疾病給被保險人帶來的巨額經濟壓力方面發揮了重要作用,也體現了健康保險與互聯網技術、大數據技術以及其他科技成果的結合。

  從互聯網健康保險產品內容來看,雖然也有不少具有一定特色的產品,如有的產品接受“三高”人群投保、有的接受高齡人群投保、有的允許帶病投保等等,但多數產品的保險條款責任范圍趨于雷同,內容設計與線下渠道的產品沒有本質區別。互聯網健康保險產品總體上核保流程簡捷,大多僅以投保人針對詢問而告知的內容為依據且自動核保,但也容易引發逆選擇。一旦出險,雖然很多可以通過線上提交索賠資料,但理賠原則和條件與線下產品也無本質區別,這也造成了部分投保時在告知上存在瑕疵但未必存心欺詐的消費者在出險索賠被拒時與保險人的爭議和糾紛。

  這些問題的存在反映了保險公司數據收集和管理能力較為薄弱,對大數據、云計算、人工智能等科技成果的運用還較為表面化,對產品營銷、用戶信息管理與維護、核保理賠等日常經營環節中涉及的大量數據缺乏整合和深度分析,基于數據分析基礎上的客戶定位、市場細分、產品開發設計、精準定價與營銷就更是乏善可陳了。

  保險經營的數理基礎是大數法則,可保風險一般應以大量的同質風險的存在為基礎,保險經營可謂天然與大數據相貼合,近些年大數據技術的發展和應用為保險經營提供了更多的機遇和挑戰。據麥肯錫全球研究所給出的定義,所謂大數據是指“一種規模大到在獲取、存儲、管理、分析方面大大超出了傳統數據庫軟件工具能力范圍的數據集合”,這種數據集合無法在一定時間內用常規軟件工具對其內容進行抓取、管理和處理,必須借由計算機對數據進行統計、比對、解析才能得出相應結果。

  大數據技術的真正意義不在于掌握龐大的數據信息,而在于對這些含有意義的數據進行專業化處理。在大數據管理的基礎上發展細分市場,控制風險,不僅可以更進一步發掘互聯網健康保險的市場潛力,而且將使個性化產品的開發具有極為廣闊的空間。

  健康保險市場的細分要求保險機構通過市場調研,依據對有健康風險保障需求的消費者的需求特點、風險特點、購買動機、購買行為和購買習慣等方面的差異,把健康保險市場整體劃分為若干消費者群的市場。細分市場與保險產品種類或類型的劃分不是一個層面的問題,它強調的是從保險需求者的角度來劃分市場,每一個細分市場都是由具有類似健康保險需求傾向的消費者構成的群體。

  如前所述,在我國互聯網健康保險發展過程中,已經形成了一定的細分市場,如一些保險公司從性別、年齡、健康狀況對健康保險消費者進行了市場細分,并有針對性地開發設計了相應的產品。

  應該特別說明并強調的是,前文涉及案例中更引人注意的往往是針對一些特殊風險人群的細分市場,但這并非是說只有高風險人群才值得細分市場;恰恰相反,標準體風險的消費者除了常見的性別、年齡、職業等市場細分標準外,是否能利用大數據技術進行更為深入的消費者“畫像”,從而在精確測定風險與需求的基礎上進行更精細的市場細分,進而進行精準營銷或推送,都是值得進一步探索的領域。

  事實上,一些保險機構、互聯網保險平臺和高校科研機構已經開始了這方面的探索與實踐。對保險業而言,健康險經營往往比其他種類的保險面臨更多的道德風險、欺詐風險和其他不可控風險因素的影響,互聯網健康保險的發展現狀也證實了這點:伴隨著保費規模的高速增長,互聯網健康保險的經營現狀卻并不樂觀,賠付率普遍偏高,而盈利是保險公司作為商業機構存在的根本目標,如果一家保險公司長期虧損無法盈利,反過來也會損害其承保能力和償付能力,最終將使保險客戶基于保險合同的利益無法得到有效保障。

  因此,通過大數據、云計算等技術深入分析細分市場客戶的風險數據,找出互聯網健康保險的發展癥結,采取有效的風險管控措施,適時做出相應的調整,開發更有針對性的產品,設計更為科學合理的核保流程,甚至利用相關數據共享直接進行精準核保,將是互聯網健康保險進一步發展和持續發展的必要條件。

  (作者單位:山西財經大學金融學院)

【新疆保險網聲明】本文僅代表作者本人觀點,僅供讀者參考,產生風險自擔,并請自行承擔全部責任。
 ·圖片頭題

承諾的力量—第三屆誠信保險人評選圓滿落幕

新疆保險行業協會六屆四次、新疆保險學會七
 ·頭題新聞
 ·熱點新聞
 ·相關新聞
友情鏈接
中國銀行保險監督管理委員會中國保險行業協會中國保險學會新疆銀行保險監管局中央財經大學保險學院
中國保險服務網北京保險行業協會 北京保險學會深圳保險網廣西保險行業網安徽省保險行業協會 安徽省保險學會
河北省保險行業協會廣東保險寧波保險行業協會青海保險行業協會 青海保險學會遼寧保險行業協會
廈門保險網內蒙古保險行業協會大連市保險行業協會 大連市保險學會福建保險網甘肅保險網
浙江省保險學會浙江保險網新疆金融江西保險網中國保險報·中保網
江蘇保險網廣西保險學會網天山網青島市保險學會四川省保險行業協會 四川省保險學會